은행만 믿던 60대 은퇴자, 내 돈을 '일하는 자산'으로 바꾸는 3단계는?

평생 성실하게 직장을 다니며 모은 소중한 자산이다. 60대 은퇴자분들 대다수는 원금이 깨질까 두려워 전 재산을 시중은행의 예·적금이나 보통예금에 묻어둔다.

하지만 물가는 매년 오르고 은행 이자는 세금(15.4%)을 떼고 나면 물가 상승률에도 미치지 못한다. 가만히 두는 것이 가장 안전해 보이지만, 사실상 내 자산의 가치가 조금씩 깎여나가는 소리 없는 손실을 겪고 있는 셈이다.

○ [1단계: 잠자는 통장 깨우기] 

기존 은행 보통예금 통장에 큰돈을 넣어두면 한 달 내내 둬도 이자가 거의 붙지 않는다. 반면, 증권사 CMA (수시형)는 지갑에 돈을 잠시 넣어두듯 언제든 찾을 수 있으면서도, 하루만 맡겨도 매일매일 이자가 붙어 쌓이는 마법의 통장이다.

부동산 매각 대금이나 정기예금 만기 자금 등 "당장 쓰진 않지만 마땅히 굴릴 곳을 찾지 못한 목돈"을 은행 수시입출금 통장 대신 증권사 CMA에 넣어두는 것이 현명하다. 투자처를 고민하는 대기 자금만으로도 쏠쏠한 재미를 볼 수 있다.

○ [2단계: 확실한 확정 수익 확보] 

"기업들이 부도나는 어음 아니야?"라며 오해하기 쉽지만, 발행어음은 대한민국 대표 초대형 증권사(자기자본 4조 원 이상)가 직접 어음을 발행해 내 돈을 빌려 쓰고, 약속된 이자를 얹어주는 상품이다. 주식을 사고팔 필요 없이 은행 정기예금처럼 가입만 해두면 되는 장점이 있다.

언제든 뺄 수 있는 '수시형'과 3개월·6개월·1년 등 기간을 정해 더 높은 이자를 받는 '약정형'을 고를 수 있다. 국가대표급 초대형 증권사가 신용을 걸고 발행하기 때문에 실질적인 부도 위험은 극히 낮아, 은행 예금의 대안으로 가장 훌륭한 '확정 수익 상품'이다.

○ [3단계: 65세 이상이라면 필수 특권] 

은퇴자에게 가장 중요한 것은 나가는 돈을 막는 것이다. 국가가 65세 이상 어르신들에게 준 마지막 선물 같은 제도가 바로 '비과세종합저축'이다. 만 65세 이상이라면 은행이나 증권사 어디서든 가입할 수 있다.

원금 5,000만 원까지 발생하는 이자와 배당소득에 대해 세금을 1원도 매기지 않고(0%) 전액 내 주머니로 가져오게 해준다. 증권사에서 이 비과세 통장을 만들고 안전한 상품들을 담아두면 세금 한 푼 내지 않고 오롯이 내 자본소득을 챙길 수 있는 최고의 무기가 된다.

○ [안전한 자본소득 완성의 길] 

금융을 잘 모른다고 해서 내 소중한 자산을 은행 예금에만 방치해 두는 것은 인플레이션 시대에 가장 위험한 선택일 수 있다. 주식이나 코인 같은 투기성 자산은 쳐다볼 필요도 없다.

○ [결론: 든든한 노후 자본소득 설계] 

증권사 앱을 열어 CMA로 돈을 대기시키고, 초대형 증권사의 발행어음으로 확정 이자를 챙기며, 65세 이상이라면 비과세 혜택까지 더하는 것. 이 세 가지 길만 실천해도, 은행 이자만 바라보던 지난날보다 한층 더 든든하고 여유로운 노후 자본소득을 완성할 수 있다.